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20.05.2019

Il recupero dei ratei e delle commissioni bancarie nelle cessioni del quinto

Quali commissioni e spese possono essere rimborsate in caso di cessione del quinto rinegoziata

Strumento di concessione di un prestito a favore di dipendenti e pensionati, la cessione del quinto dello stipendio, o della pensione, è un contratto di prestito le cui rate per il rimborso vengono direttamente pagate dal datore di lavoro o dall’ente erogatore della pensione trattenendo l’importo dal netto dovuto al lavoratore o al pensionato. La rata pagata non può superare il 20% del valore netto della mensilità (pensione o stipendio) ed è da qui che deriva la parola “quinto”.

Le commissioni e i ratei rimborsabili

Per ottenere una cessione solitamente banche e finanziarie applicano, oltre agli interessi, anche alcune commissioni per la gestione della pratica. Le commissioni sono definite up front se relative alle attività preparatorie all’ottenimento del prestito e recurring se riferite a costi di gestione del prestito lungo tutto il periodo previsto dal piano di ammortamento. La differenza tra up front e recurring è fondamentale poiché, come è facile intuire, in caso di estinzione anticipata della cessione i costi up front non sono rimborsabili neppure in quota parte; viceversa, i costi recurring, sono rimborsabili per la quota non utilizzata.

Come ottenere il rimborso dei ratei

Per identificare correttamente quali commissioni possono considerarsi recurring e, quindi, rimborsabili se non interamente utilizzate, non basta una semplice lettura del contratto ma, piuttosto, è necessario verificare le singole voci anche alla luce delle decisioni in merito emesse dall’arbitro bancario e finanziario. Avviare correttamente una richiesta di rimborso, quindi, segue determinate regole e tempistiche; dopo aver effettuato una corretta analisi documentale vanno calcolati gli importi ed inviato un reclamo all’istituto, laddove al reclamo non corrispondesse una definizione della pratica, si potrà depositare un ricorso presso l’ABF e attendere, quindi, l’emissione di un lodo arbitrale. Sono tutte attività che potranno essere correttamente svolte solo da specialisti nel settore bancario/finanziario a cui converrà rivolgersi ogni volta che si è estinta anticipatamente una cessione del quinto.

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