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16.05.2019

Rinegoziare il mutuo con la banca

Come ottenere una rinegoziazione del mutuo ipotecario con la banca

Tipico finanziamento a medio-lungo termine utilizzato, in massima parte, per l’acquisto o la ristrutturazione di un immobile o, più raramente, per l’ottenimento di nuova liquidità, il mutuo prevede, quale garanzia reale, l’iscrizione di una ipoteca immobiliare sul bene oggetto dell’acquisto o, comunque, di proprietà del debitore. Ipoteca che è a favore della banca mutuante.

La rinegoziazione e la surroga

Si intende per rinegoziazione la pratica che si attua per una revisione del contratto al fine di trovare un nuovo accordo con la banca relativamente alla durata e/o agli interessi pattuiti.  Mentre la rinegoziazione, quindi, viene fatta con lo stesso istituto che ha concesso il mutuo, la surroga prevede l’intervento di altro istituto che si sostituisce al primo; in pratica viene saldato il debito residuo con la contestuale accensione di altro mutuo.

Come affrontare ed ottenere una rinegoziazione?

Il contratto di mutuo, come detto, è garantito da un immobile su cui è stata iscritta un’ipoteca a favore del creditore e questo rende la posizione contrattuale del creditore molto forte rispetto a quella del debitore che rischia, appunto, di vedersi pignorare l’immobile in caso di mancati pagamenti con la conseguente vendita all’asta e forte danno patrimoniale. In particolare, nei recenti anni di crisi economica sono stati sottoscritti mutui a tassi decisamente più alti di quelli attuali e, pertanto, è buona prassi rinegoziare il mutuo al fine di ottenere migliori condizioni e pagare rate più basse. Per rinegoziare efficacemente è opportuno rivolgersi a professionisti in diritto bancario così da analizzare a fondo il contratto (talvolta si evidenziano delle irregolarità che aiutano la trattativa) e costruire un piano ad hoc da sottoporre all’istituto. Da tener presente, inoltre, che è molto meglio non attendere di pagare in ritardo una rata prima di proporre una rinegoziazione così da non irrigidire il rapporto con l’istituto ed avere tutte le opzioni possibili.

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